どの債務から返す？ 高コスト優先と少額残高優先の選び方

順位を決める前に全体を並べる

各債務の残高、表示金利・費用、最低支払額、期日、想定手数料、追加支払の指定方法を最新の明細と契約から記録します。記憶だけで判断しません。

最低支払が難しい、または延滞中なら、攻めた返済順より先に公式窓口へ早めに連絡し、選択肢と影響を確認します。通知や請求を放置しません。

• 最低支払を先に確保。
• 争い・法的手続中の債務を分ける。
• 計画のために自動的に借りない。
• 生活必需費の余力を状況に合わせて残す。

方法1：最も高い費用から

全ての最低支払後、追加額を最も高い金利・費用の債務へ向け、完済後は次へ移します。CFPBは最も高価な債務を先に減らす方法として説明しています。

数字が安定し、追加支払が指定通り配分される場合は費用面の利点があります。ただし残高が大きいと進捗が見えにくいこともあります。繰上返済手数料と配分方法を確認します。

方法2：最も小さい残高から

最低支払を続け、追加額を最小残高へ向け、完済で空いた支払額を次へ移します。CFPBは債務件数が早く減る利点と、高コスト債務が残ることで総費用が増える可能性を示します。

万人に最適な方法ではありません。請求件数の削減と行動の勢いを費用差と比べ、毎月方針がぶれないよう選択理由を書きます。

架空例：一つの状況、二つの順序

架空の家計に1,200 SAR（定期費用なし）、4,000 SAR（8%）、9,000 SAR（18%）があり、最低支払後の追加額は月500 SARです。少額優先は1,200から、費用優先は9,000から始めます。

契約ごとに手数料や配分が違うため、完済時期や節約額は示しません。実際の書類と適切な計算手段を使い、大きな判断は有資格者に確認します。

実行と見直しのルールを書く

3か月など見直し期間を決め、各明細後に残高を記録します。一つを完済したら、空いた支払額を次へ移します。

収入、手数料、延滞、法的請求が変わればすぐ見直します。食費・住居・必要な医療を圧迫しないことが、楽観的な日程より重要です。

• 最低支払を期日どおり。
• 追加額は書いたルールで一つへ。
• 指定どおり充当されたか確認。
• 四半期ごとに残高と費用を確認。